人到中年，大半辈子的积蓄往往不仅压在房子和存款上，很多家庭会在不知不觉中，积累了一笔数额不菲的“隐形资产”——高额的商业保险。但当婚姻走到尽头，面对这笔钱到底归谁时，许多人的认知常常与法律产生偏差。
2026年6月1日，塔城市人民法院审结的一起离婚财产纠纷，就非常典型地映射了这种现象。原告李某和被告李某相伴近三十年，共同养育了一儿一女。长女早已成年，次子也接近成年。但因为感情彻底破裂，两人最终选择结束这段婚姻。在法庭上，原告李某的财产分割诉求，直接戳中了一个极具普遍性的家庭痛点：大额保险算不算夫妻共同财产？
法院在审理中查明，被告李某在婚姻存续期间，为自己先后购买了两份新华人寿的终身寿险。第一份年交保费10000元，第二份年交保费高达60000元。两份保险加起来，被告李某足足交了26万元保费。截止到案件审理时，这两份保险的现金价值分别为10841.67元和209335元，累计现金价值高达22万余元。
本案中最值得注意的是，被告李某在诉讼前，曾将这两份保单的身故受益人变更为女儿。在很多人的普遍认知里，受益人改成孩子，这笔钱就算“锁定”给子女了，另一半在离婚时无权处置该财产。然而法院的判决，给出了法律界定：改变受益人，只能决定未来理赔金的流向，改变不了保单当前“现金价值”作为婚内夫妻共同财产的法律属性。
最终，法院判决这两份高额保单的权益属于被告李某，但因其产生于婚内，被告李某必须向原告李某支付现金折价款110088.33元。此外，案件的财产分割过程中，塔城市人民法院展现了法理之外的人情考量，关于原告李某名下的夫妻共同存款20711.55元，法律本应一人一半。但被告李某身患重病，不仅丧失了部分劳动能力，还要承受长期且高昂的治疗费用，经济状况陷入极度困难。因此，法院在分割这笔现金时，没有简单平分，而是判令原告李某向被告李某支付一半的折价款，即10355.78元，用以保障其基本的治病与生活需求。
法官提醒
通过这起涵盖保险、存款与债务争议的案子，法官再次提醒广大群众:
《民法典》第一千零六十二条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的投资收益，为夫妻共同财产。婚内使用夫妻共同财产投保产生的保单现金价值，属于夫妻共同财产。
变更身故受益人仅能调整未来理赔金领取主体，不会改变保单现有财产权属，当事人不得以该方式规避夫妻共同财产分割。参照第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要第41条，离婚分割保单，法院可判决保单由一方持有，由持有方向另一方支付折价补偿款，并结合当事人身体状况、家庭劳动付出综合作出裁判，平等保护双方当事人合法权益。
（作者：萨娜 沈晋）
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